Аннуитетные платежи по кредиту: плюсы и минусы

Аннуитетные платежи

Аннуитетный платеж – это самая распространенная сегодня система погашения кредитов. Смысл ее в том, что размер ежемесячного платежа не меняется на всем периоде кредитования, оставаясь постоянным. Разберемся, из чего состоит этот платеж, в чем его преимущества и недостатки.

Сегодня активно используется два способа погашения кредитов: аннуитетными или дифференцированными платежами. Здесь рассмотрим первый вид.

Преимущества аннуитетных платежей

Размер аннуитетного платежа неизменен на всем периоде возврата кредита. Значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями. Это очень удобно для заемщика. Достаточно один раз подобрать приемлемую сумму ежемесячного платежа, исходя из своих доходов, а затем только не забывать вовремя относить деньги в банк.

Неизменная сумма платежа на протяжении всего кредитного периода упрощает планирование личного бюджета заемщика. Казалось бы, лучше не придумаешь. Но на самом деле кажущаяся простота аннуитетных платежей очень коварна. В чем же подвох?

Не секрет, что в Россию такой вид платежа пришел из Европы. Тамошние хитрые банкиры уже давно заметили не только простоту, но и выгоду аннуитетной системы.

Недостатки аннуитетных платежей

Как известно, банки дают деньги в долг не бесплатно, а потому возвращать приходится и основной долг, и набежавшие проценты. Из этих двух составляющих и состоит любой платеж по кредиту. Одна его часть идет на возврат долга, а другая — на погашение процентов за пользование кредитом.

И если величина аннуитетного платежа постоянна на всем периоде возврата кредита, то суммы основного долга и процентов в платеже постоянно меняются. В начале кредитного периода проценты составляют значительно большую часть платежа, чем сумма, идущая на погашение основного долга. Вот и получается, что на протяжении практически всего срока кредитования заемщик будет платить и платить проценты, а сам долг будет сокращаться медленно.

В результате клиент заплатит банку больше денег, чем при другой системе погашения кредита — дифференцированном платеже. Чтобы понимать величину переплаты, приведем простой пример.

Допустим, заемщик взял в банке кредит на 100 тысяч рублей сроком на 1 год под 10% годовых. Его ежемесячный платеж, рассчитанный по аннуитетной системе, будет фиксированным и составит 8 792 рублей. Переплата по процентам за кредит — 5 499 рублей.

Если бы он воспользовался дифференцированными платежами, то ежемесячные платежи были бы разными:

1 месяц 9 166,67 руб.
2 месяц 9 097,22 руб.
3 месяц 9 027,78 руб.
4 месяц 8 958,33 руб.
5 месяц 8 888,89 руб.
12 месяц 8 402,78 руб.

Переплата по процентам за кредит — 5 417 руб.

Сравнив переплату по процентам при аннуитетном и дифференцированном платеже, мы увидим, что разница составит всего 82 рубля. Но при больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель был бы более впечатляющим.

Сегодня большинство банков в России использует исключительно аннуитетную систему погашения кредитов. Но если вам встретился банк, который предложил самостоятельно выбрать схему платежей, то не торопитесь с решением. Исходить нужно из своих финансовых возможностей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *