Аннуитетный и дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Есть два способа постепенного погашения кредита: дифференцированными и аннуитетными платежами. В чем разница между ними, какой из них лучше и выгоднее заемщику, разберемся в этой статье.

В большинстве российских банков клиентам не предложат выбрать способ погашения кредита. Условиями займов, как правило, предусмотрен только один вариант – аннуитетными платежами.

Но все же некоторые банки предоставляют клиентам возможность самим выбирать способ возврата долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. В чем между ними разница?

Как известно, банки дают деньги в долг не бесплатно, а потому возвращать приходится как (1) основной долг, так и (2) набежавшие проценты. Из этих двух частей и состоит любой ежемесячный платеж по кредиту. Одна его часть идет на возврат долга, а другая — на погашение процентов за пользование кредитом.

Разница между аннуитетными или дифференцированными видами платежей состоит в соотношении размера погашаемого основного долга и процентов в сумме ежемесячной выплаты.

Дифференцированные платежи. В этом случае основная сумма долга делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький.

Аннуитетные платежи. На протяжении всего времени величина ежемесячного платежа меняться не будет. Это удобно. Зато вначале сумма процентов будет гораздо больше, чем размер погашаемого основного долга. Поэтому в итоге, скорее всего, вы заплатите банку больше, чем при дифференцированном платеже.

Какой из платежей лучше?

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их фиксированном размере. Заемщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Так удобнее планировать свой бюджет.

При дифференцированных платежах заемщику надо будет каждый месяц уточнять, сколько денег платить в следующий раз.

При дифференцированной системе в первые месяцы сумма платежей довольно большая. А потому использовать такой вид погашения кредита людям со средним и низким достатком не очень удобно, поскольку нагрузка на семейный бюджет довольно серьезная. Не даром дифференцированные платежи называют выбором богатых людей.

Зато при аннуитетных платежах вероятность одобрения кредита может быть выше, ведь ваш доход и, соответственно, платежеспособность могут быть меньше, чем при дифференцированном варианте.

Что выгоднее заемщику: аннуитетные или дифференцированные платежи?

Особенности дифференцированных и аннуитетных платежей таят в себе как плюсы, так и минусы.

Дифференцированные платежи

Преимущество: переплата по кредиту ниже.

Недостаток: большие размеры первоначальных платежей.

Если кредит, к примеру, ипотечный и берется на долгие годы, то имеет смысл выбрать дифференцированную схему погашения долга. Так клиент сможет перераспределить «тяжесть» платежей таким образом, чтобы основная кредитная нагрузка пришлась на молодые годы, когда человек еще не обременен множеством обязательств, а поиск работы не сопряжен с возрастными ограничениями.

Это также выгодно, когда клиент имеет возможность погашать кредит досрочно. Ведь чем быстрее заемщик будет возвращать долг, тем меньшая сумма процентов будет начислена.

Аннуитетные платежи

Преимущество: удобство планирования бюджета из-за фиксированного размера платежа.

Недостаток: переплата по кредиту выше.

Аннуитетная схема выгодна, когда в долг берется незначительная сумма, причем на короткий (до 3 лет) срок, например, на 1-3 года. В этом случае разница в переплате, по сравнению с дифференцированными платежами, окажется незначительной. А нагрузка на семейный бюджет будет ниже.

Узнав плюсы и минусы дифференцированных и аннуитетных платежей, на вопрос о выгоде для заемщика той или иной системы погашения кредита каждый должен ответить самостоятельно, исходя из реальной ситуации с вашими финансовыми возможностями.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *