Дифференцированные платежи по кредиту: плюсы и минусы

Дифференцированные платежи

Дифференцированный платеж – это не самый популярный сегодня способ погашения кредитов, но порой встречается. Особенность его состоит в том, что к концу срока кредитования размеры выплат сокращаются. Разберемся, из чего состоит этот платеж, в чем его преимущества и недостатки.

Сегодня активно используется два способа погашения кредитов: дифференцированными и аннуитетными платежами. Здесь рассмотрим первый вид.

Дифференцированные платежи и их выгоды

В России еще не так давно существовал только один вид платежа по кредитам – дифференцированный. В то время как в Европе банки традиционно использовали аннуитетный. В чем же особенности «российского» дифференцированного платежа?

Если коротко, то дифференцированный платеж — это вариант ежемесячного платежа по займу, когда размер выплаты постепенно уменьшается к концу периода кредитования. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький. Почему?

Как известно, банки дают деньги в долг не бесплатно, а потому возвращать приходится и основной долг, и набежавшие проценты. Из этих двух составляющих и состоит любой платеж по кредиту. Одна его часть идет на возврат долга, а другая — на погашение процентов за пользование кредитом.

При дифференцированных платежах основной долг возвращается равными частями, а сумма процентов, соответственно, постепенно уменьшаются. Поэтому и весь платеж постепенно становится все меньше.

В результате клиент заплатит банку меньше денег, чем при другой системе погашения кредита — аннитетном платеже. Чтобы понимать размер экономии, приведем простой пример.

Допустим, заемщик взял в банке кредит на 100 тысяч рублей сроком на 1 год под 10% годовых. Его ежемесячные платежи, рассчитанные по дифференцированной системе, будут отличаться друг от друга:

1 месяц 9 166,67 руб.
2 месяц 9 097,22 руб.
3 месяц 9 027,78 руб.
4 месяц 8 958,33 руб.
5 месяц 8 888,89 руб.
12 месяц 8 402,78 руб.

Переплата по процентам за кредит составит 5 417 руб.

Если бы он воспользовался аннитетными платежами, то ежемесячные выплаты были бы равными — по 8 792 рублей. Переплата по процентам за кредит — 5 499 рублей.

Сравнив переплату по процентам при дифференцированном и аннуитетном платеже, мы увидим, что разница составит всего 82 рубля. Но при больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель был бы более впечатляющим.

Недостатки дифференцированных платежей

Однако большинство банков в России сегодня использует исключительно аннуитетную систему погашения кредитов. Почему же дифференцированный вид погашения кредитов постепенно вымирает? Причин, скорее всего, несколько.

Во-первых, банки при диффиренцированном платеже получают меньше выгоды, чем при аннуитетном.

А во-вторых, серьезным минусом диффиренцированной системы являются большие размеры первоначальных платежей, позволить себе которые могут далеко не многие заемщики. Дифференцированный платеж называют платежом для богатых, а для людей среднего и низкого достатка он не слишком удобен.

Словом, если вам встретился банк, который предложил самостоятельно выбрать схему платежей, то не спешите с решением. Исходить нужно в первую очередь из своих сегодняшних финансовых возможностей.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *